5天前

安排好勞保及勞退在退休規劃和財務自由的重要性

幾乎所有你在網路上看到的資訊都會用提早退休的議題吸引你，但親友口中關於退休的建議都會告訴你，最好延遲退休才會領得多。有些人甚至會因為提早退休這個話題是瘋狂的。雖然提早領退休金不一定是明智的選擇，但是在許多情況下，提早領取政策退休金是有意義的。因此，在這篇文章裡，我將與你分享五個真正的理由，協助你評估自己是否適合提早領退休金

如果你曾經在網路上學習過很多資訊，或是參加過各種理財規劃的課程，他們可能會讓你看到一張分析，這份分析會根據你提早領、標準領和延後領的勞保勞退進行計算的結果，並幫助你快速決定根據你預期的壽命來何時領取這些政策退休金。然而，這些數字是準確的，但也不完整。如果你只看這些數字，你就會錯過整體圖景，這可能會使你在退休時損失幾十萬元退休金

以下分享的資訊，僅適用於幾種族群

．正處於中年時期的領薪族，想提早退休但徬徨不定

也許你已經在職場一段時間；但可能也疲乏了，希望自己能提早退休，但因為不確定在做了如此重大的決定之後，是不是有可能反而讓自己的財務陷入困境，也許這些資訊能幫助你找到方向，從最簡單的政策退休金開始，學習並拼湊出自己未來的退休藍圖，以及下一步應該怎麼做

．微型自營商，希望得到最大效率(CP值)的政策退休金

你本身是創業者，自己的老闆，也許事業規模不大，但每個月繳納勞健保以及各種規費，你不清楚這到底是增加負擔還是一種划算的計劃，你需要更清楚的知道繳出去的每一分錢，對你的退休生活能產生多少效益，進而掌握它對你可能帶來的優勢，以及提前預防可能帶來的缺點

．沒有固定雇主的自由業，需要退休前後的生活保障

也許你是外送員、計程車司機、各種靠行的技術人員⋯等等自由業勞工，就算你是名義上的勞工，各種保護勞工的政策大多無法提供你任何保障，你必須比那些受保護的勞工族群更清楚自己在退休前後可以獲得什麼樣的保障，並且確保這些代價相對低，因為你沒有雇主對你負責任

．有聘請員工的企業雇主，希望能最大化省下成本

身為一位企業雇主，除了必須負起對企業的責任、對員工的責任以外，還同時背負著對社會的責任，雇主負擔的社會保險成本是所有勞工族群裡最高、最昂貴的，而這些成本若是能合法省下一塊錢，也相對等於多賺了一塊錢，開源節流永遠是我們在創業之路裡最需要關注的一件事

為什麼提早領取政策退休金可能是合適的

1.預期壽命：

根據最新統計，男性平均餘命約為７６歲、女性約為８３歲，利用數字推算，若是以同樣的年資與薪資條件採年金方式每月領取退休金，以60歲、65歲、70歲開始領取做對比，60歲開始領取年金之後的總金額會在76歲之後落後於65歲開始領取，65歲開始領取之後的總金額會在83歲才會落後於70歲開始領取，以能活到83歲以上為前提的理性角度來評估，的確是70歲開始領會是最佳選擇，但我們如何能確定自己長壽？甚至我們還沒算上這三項選擇十年之間的物價漲幅呢！因此，在眾多因素的實際情況下，選擇提早開始領取會是相對接近實際的方式。

2.增加你的投資組合：

我們把『退休』跟『領退休金』這兩件事分開來看，目前並沒有任何相關法律規定領退休金之後就必須得放棄工作權利（甚至還通過了65歲不得強制退休的規定），若你在退休前就已具備一些專長，或是在退休前透過進修學習一些專長，透過這些專長在你開始請領退休金之後，依然有獲得工作收入的能力（例如成為接案自由業、自營商等等），這些退休金就很可能成為你整體資產裡，可以持續挹注的現金水源，進而增加你整體退休金的穩健程度，放大退休資產

3.成本的考量：

提早領政策退休金，代表你不再具備繳納資格，相對也會省下這些社會政策的負擔成本；而延後領取也代表這些成本你必須再多繳幾年，這點對於自由業、自營商、企業雇主尤其重要，我們除了找出成本／效益最符合自己需求的最佳領取時機點以外，在繳納期間盡可能的合法節省成本，相對也代表可以存下這些節省下來的錢，也可以增加退休總資產，讓退休生活更加安心

4.對家庭的幫助：

第四個理由我們先撇開理性的數據計算，家庭關係的經營是我們在退休後生活的一大重心，若能提早領取退休金，也代表我們可以提早解鎖更多的時間經營家庭（或是人際關係），例如有人說陪伴家人的日子是能陪一天就少一天，我們無法保證幾年後，我們所愛的家人、親友依然會保持像現在一樣的狀態陪伴我們，這也是我們考量提早領取政策退休金，很重要的原因之一

5.經濟需求：

第五個理由是你有經濟需求，如果現在的狀況是你急需這筆錢，則早一點開始領取會對財務更加有利，畢竟遠水救不了近火，若是堅持晚點領『你認為』比較多的退休金，可能會導致這些急用錢的需求可能變成更多的滯納金、不良負債或是更高額的利息代價等狀況，有時候，選擇提早領取政策退休福利，可能會比讓眼前的財務問題造成的傷害擴大還要好